miércoles, agosto 12, 2015

¿Sabes qué es el puntaje de crédito o credit score?

Publicado por Marvin Santos
Alguna vez en la historia,  cuando surgieron los primeros sistemas económicos basados en la moneda, la brecha entre los ricos y pobres naturalmente crea una especie de "puente" o esquema económico "ganar - ganar" donde el dinero comienza a fluir entre ambos extremos para satisfacer necesidades inmediatas a cambio de un rédito, por supuesto me refiero al esquema del crédito, préstamo o usura. Sucede que en ese tiempo la gran mayoría de esos tratos se hacían con base a la confianza, la amistad y por supuesto la palabra de honor. En muy poco tiempo y de forma inevitable este esquema cambió una vez la usura comienza a expandirse. De esta manera surge la nueva necesidad de los acreedores y proveedores de protegerse de la pérdida surgiendo el elemento de la exigencia de una garantía prendaria de respaldo a sus clientes. Este cambio evolutivo en la usura la consolida como un esquema de negocio que deja de basarse en la confianza y a la vez provoca su crecimiento a nivel mundial.

que es el puntaje de credito o credit score
Luego de muchos años y corriendo al paso de la dinámica histórica se desarrollan en el SIGLO XX las entidades calificadoras de riesgo más importantes que tienen gran auge en los años 60's y que aún en nuestros días se mantienen vigentes y constituyen actualmente el estándard de medición y calificación del riesgo crediticio que abarca desde individuos hasta naciones enteras. Estas entidades en los últimos 55 años han desarrollado sistemas de medición matemáticos especializados que integran a sus servicios de inteligencia ofrecidos en sus portafolios a las grandes cadenas de proveedores y acreedores del mercado mundial quienes están muy interesados en acceder a este tipo de información. Entre estas herramientas se encuentra por supuesto el famoso puntaje de crédito o credit score

¿Qué es el puntaje de crédito o credit score?

Es el resultado de una operación matemática basada en la combinación de múltiples variables por medio del uso de herramientas econométricas científicamente desarrolladas para este fin, que buscan calificar el riesgo crediticio actual y a futuro de una entidad o persona natural. Básicamente, el credit score o puntaje de crédito pretende informarle a un banco, una casa comercial, una empresa telefónica o de cualquier otro tipo que se dedique o que tenga dentro de sus políticas comerciales la cesión de líneas de crédito, respecto a qué tan riesgoso es cederle a ese cliente el bien, servicio o dinero al crédito que éste le solicita. 

¿Cuáles son las variables que constituyen o se toman en cuenta para determinar el puntaje de crédtio o credit score?

Básicamente son al menos 6 variables. Vale decir que cada una de ellas por individual funcionaría como una medición o índice importante capaz de determinar el riesgo crediticio actual y en el futuro cercano de una entidad o persona que esté aplicando a una línea de crédito de cualquier tipo ante un acreedor o proveedor.  Estas son las variables que se incluyen generalmente en los esquemas de puntaje de crédito o credit score:
  1. El historial de pagos. 
  2. Ingresos mensuales
  3. Nivel de endeudamiento. 
  4. Experiencia crediticia. 
  5. Rastros o "huellas" de aplicación a líneas de crédito. 
  6. Tipos de crédito. 
Empresas especializadas como Trans Union, Equifax (DICOM) por mencionar dos de las empresas calificadoras de riesgo para individuos con mayor presencia en Latinoamérica, incluyen todas estas variables combinadas de cada uno de nosotros en los algoritmos de sus herramientas econométricas, siendo capaces de establecer una medición o una especie de "fotografía" o si usted quiere "radiografía" de nuestro riesgo crediticio actual y en el futuro cercano. 

Todas estas variables son cuantificables  ya que son numéricas y se relacionan con el dinero y ciclos o frecuencias de eventos y por lo tanto son números fríos que dejan fuera a otras variables circunstanciales que también forman parte del "futuro" pero que simplemente son imposibles de transformar en números como por ejemplo las eventualidades personales (muertes, accidentes, incapacidades, despidos, catástrofes naturales, divorcios, etc) que una vez ocurren en mayor o en menor medida pueden comprometer y afectar nuestro récord crediticio. 

Limitaciones del puntaje de crédito o credit score. 

Si bien es cierto que las matemáticas y la estadística aplicada en las herramientas de las empresas calificadoras y agencias de divulgación del riesgo crediticio puede ser asombrosa, realmente considero que no es del todo exacta, sino limitada ya que el puntaje de crédito o credit score resultante de ellas corresponde a una "fotografía" del momento actual del cliente y a una "proyección" de su futuro cercano basada en su historial y por lo tanto no toma en cuenta - porque creo que es imposible - las eventualidades, esas situaciones que la vida tiene y que están fuera de nuestro control pero que es un hecho que ocurren y que en determinado momento pueden comprometer nuestro comportamiento normal de cumplimiento con nuestros pagos o amortizaciones mensuales y quebrar así el escenario estimado en un primer momento por el banco al momento de aprobar el crédito. 

El score crediticio básicamente le dice al banco "mire con base al historial, la forma en que ha pagado sus compromisos, el salario, el empleador y la cantidad de veces y el tipo de créditos que ha tenido y cancelado, creo que este cliente es potencialmente buen candidato para que usted le otorgue el crédito y creo que al menos durante los próximos 5 años no tendría problemas en cancelarlo". Esto quiere decir que el puntaje de crédito o credit score, es una interpretación de la realidad actual y un supuesto del futuro cercano de un cliente.  

La muerte de un cónyuge, la falta de empleo,  una enfermedad terminal o grave que demande el cambio de destino de los recursos, etc, son situaciones que sin lugar a dudas se vuelven prioritarias una vez que ocurren y ante ellas los demás compromisos quedan en segundo o tercer plano.  Es un hecho. Al igual que es un hecho que esas situaciones son irrelevantes ante un banco o entidad cualquiera que así haya tomado a bien cedernos un crédito y por lo tanto tampoco constituyen excusas que se puedan alegar judicialmente para eludir nuestra responsabilidad. 

Resumiré entonces que el crédito es un negocio de riesgo donde el banco o las entidades que lo ceden hacen todo lo posible por resguardarse de no perder, pero que al igual que el buen cliente que adquiere de buena fe y de forma consciente esa deuda y con la finalidad de satisfacer necesidades urgentes, por placer o en nombre de su progreso personal, están ambos sujetos a las eventualidades y ellas también forman parte de ese riesgo que simplemente NO SE PUEDE MEDIR. 


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¿Cuánto Tiempo estaré reportado en DICOM?

Lee en este artículo la respuesta a la pregunta más común que tienen los clientes de créditos comerciales y de la banca. Aprenderás lo que significa "estar en DICOM" y porqué TODOS en realidad estamos en DICOM. Haz click en el título y lee este interesante artículo que además cuenta con una presentación en Slideshare

domingo, julio 26, 2015

Punto Express habilita recepción de pago de préstamos del Fondo Social para la Vivienda

Publicado por Marvin Santos
Punto Express habilita recepción de pago de préstamos del Fondo Social para la Vivienda
Punto Express ha dado a conocer una buena noticia para todos los salvadoreños que contamos con un crédito con el Fondo Social para la Vivienda, la cual no es otra sino la habilitación de recepción de pagos de las cuotas mensuales de los créditos del FSV en sus puntos de atención ubicados en farmacias y supermercados en todo el país.

Esta alianza suscrita entre el FSV y Punto Express supone un gran paso en la descentralización de estas operaciones con la que todos los usuarios salimos beneficiados al disponer de más lugares y horarios más amplios para realizar nuestros pagos mensuales de manera oportuna y puntual. 

La primera fase de esta alianza inicia el próximo 27 de julio fecha en la que ya todos podremos abonar a nuestros créditos con el Fondo Social para la Vivienda inicialmente en todas las Farmacias Económicas, Restaurantes Biggest y en el Oriente de El Salvador, en la cadena de farmacias "La Buena".  Luego en unos días estarán habilitándose los demás puntos afiliados a Punto Express como la reconocida cadena de supermercados, Super Selectos.

La plataforma de Punto Express estará en línea con el sistema del Fondo Social para la Vivienda, razón por la cual usted puede estar tranquilo que el pago se registrará en tiempo real. Para realizar el pago tiene que llevar el número de su crédito o un recibo anterior donde aparezca el mismo. 

El Fondo Social para la Vivienda hacia la descentralización y con más servicios on line.

Como parte de la iniciativa del proyecto "Gobierno Electrónico" el cual inició en nuestro país hace algunos años y que ha incluido homologar los portales web de las distintas entidades y carteras de Estado,  al menos las que conforman el órgano Ejecutivo, recientemente se informó por parte de la comisión de modernización que se ha retomado de forma más seria el concepto de Gobierno Electrónico y por tal motivo en estos próximos 60 días finalmente los salvadoreños tendremos al alcance de unos clicks la gestión de trámites y servicios de estas entidades sin tener que ir en persona a realizarlos.  

El Fondo Social para la Vivienda, en este sentido ha habilitado una plataforma web para que los usuarios se registren y tengan así acceso a la información actualizada de sus productos y servicios que tenemos miles de salvadoreños con esa institución. La plataforma está orientada a que todos los salvadoreños puedan registrarse y realicen operaciones como pagos on line,  permitiéndoles así incluso a nuestros "hermanos lejanos", los salvadoreños residentes en el exterior, no perder el contacto y permanecer al día con sus obligaciones con el FSV independientemente del lugar de su residencia.


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sábado, julio 25, 2015

Un pueblo en Colombia deja de usar dinero en efectivo gracias a Daviplata del Banco Davivienda

Publicado por Marvin Santos
daviplata en concepcion el pueblo colombiano que ha dejado de usar el dinero en efectivoConcepción es un bonito y tranquilo pueblo cercano a la moderna ciudad de Medellín en Colombia separado de ésta por un camino rural que podría ser la única excusa para no llegar a él. Es un pueblo pintoresco y de aire colonial habitado por gente jovial. Sin embargo, últimamente no ha sido su belleza particular ni su gente los que lo han vuelto interesante sino un fenómeno económico que está en pleno desarrollo y expansión en el comercio local.

Sucede que los habitantes del  pueblo colombiano de Concepción estarían  a punto de dejar de usar dinero en efectivo gracias al Banco Davivienda de Colombia. El Banco Davivienda impulsa en esta pequeña localidad desde hace algunos meses la utilización de un monedero virtual que tiene como plataforma de operación los teléfonos celulares y las redes GSM sin requerimiento de uso de planes de datos, es decir que funciona incluso en los celulares que no son "inteligentes".

¿Qué es y cómo funciona Daviplata del Banco Davivienda en Colombia?

Daviplata es un monedero virtual que sirve para enviar y recibir dinero de forma virtual y a través del teléfono celular en Colombia convirtiendo un teléfono móvil cualquiera en un medio de pago. Es similar al servicio "Tigo Money" que tenemos en El Salvador con algunas mejoras como por ejemplo el enlace a un sistema bancario con una logística eficiente como la del Banco Davivienda de Colombia que le permite a los clientes de ese importante banco, afiliar sus cuentas de ahorro, corriente y de crédito a esta plataforma de tal manera que tengan su plata disponible de manera virtual y sin el riesgo de andar efectivo o plásticos para hacer uso de él.  Además en comparación este servicio es más versátil y abierto que "Tigo Money" ya que no requiere que los usuarios colombianos sean clientes del Banco Davivienda para que puedan utilizar Daviplata, basta con que tengan un celular activo de uno de los cuatro operadores celulares en Colombia y tengan a la mano su documento de identidad. Esta facilidad de configuración es lo que ha permitido la rápida y masiva difusión de Daviplata en Colombia.

Daviplata no es una app para smartphones necesariamente y puede ser configurado exitosamente en todo tipo de celular, incluso en los de modelos "viejitos".

En el pueblo de Concepción Daviplata es todo un suceso donde según ha podido constatar BBC MUNDO, casi el 90%  de su gente y comercio lo ha adoptado como su principal medio de pago de tal forma que están dejando de utilizar el dinero en efectivo. 
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miércoles, julio 22, 2015

Sucursales, teléfonos y Red de Cajeros Electrónicos del Banco Azul en El Salvador

Publicado por Marvin Santos 2 Comentarios
Sucursales, teléfonos y Red de Cajeros Electrónicos del Banco Azul en El Salvador
Como lo dije en un post anterior, recientemente el Banco Azul abrió sus operaciones financieras en El Salvador inicialmente con dos sucursales, sin embargo, tenemos ya la información sobre todas las demás que se estarán poniendo en disposición por este nuevo banco brindando servicios financieros a la población salvadoreña de diferente tipo como aperturas de  Cuentas de Ahorros, cuentas corrientes, depósitos a plazo fijo, factoraje, y por supuesto toda una amplia gama de créditos personales, de capital de trabajo, hipotecarios y más tarde -según han confirmado sus directivos-  dentro de algunos meses también el Banco Azul emitirá tarjetas de crédito.

Sucursales y teléfonos del Banco Azul en El Salvador

Banco Azul Oficinas Corporativas y Agencia Olímpica.
Av. Olímpica y Alameda Manuel Enrique Araujo No. 3553, San Salvador.
Teléfono: 2555-8100 Teléfono sucursal

Ubicación en Google Maps:




Banco Azul Agencia Santa Tecla
Centro Comercial Plaza Merliot, Local 1, Santa Tecla, La Libertad. Tel: 2555-8112

Ubicación en Google Maps:




Banco Azul Santa Elena
Centro Comercial Plaza Santa Elena, local A1, Antiguo Cuscatlán, La Libertad.
Tel. 2555-8113

Ubicación en Google Maps.


















Banco Azul Agencia Apopa
Centro Comercial Pericentro Apopa, local 68, Apopa, San Salvador.
Tel. 2555-8114

Ubicación en Google Maps.




Banco Azul Agencia Plaza Soyapango
Locales C6, C7 y C8 ALA G, Boulevard del Ejército Nacional, Soyapango, San Salvador.
Tel 2555-8114

Ubicación en Google Maps:








Banco Azul Agencia Masferrer
Av. Masferrer Norte, No. 520, Col. Lomas Verdes, San Salvador.

Ubicación en Google Maps:


banco azul agencia masferrer san salvador



















Banco Azul Agencia Centro de San Salvador.
Av. Cuscatlán No. 417, San Salvador.
Tel: 2555-8117

Ubicación en Google Maps:

















Banco Azul Agencia San Miguel
Barrio El Centro, entre 4ta. Calle Oriente y 2da. Av. Norte #103 Local 1, San Miguel.
Tel: 2555-8118.

Ubicación en Google Maps:



















Banco Azul Agencia Santa Ana
4A. Av. Sur y Calle Libertad Poniente, Barrio San Esteban, Locales 2-4, Santa Ana, Santa Ana.
Tel. 2555-8119.

Ubicación en Google Maps:






















Red de Cajeros del Banco Azul en El Salvador.
El Banco Azul cuenta actualmente con una red propia de 24 cajeros automáticos que funcionan en modalidad 24/7. Además esta nueva entidad bancaria está afiliada a los cajeros de la red SERFINSA S.A. que cuenta con más de 1400 cajeros y 14000 POS distribuidos en supermercados, tiendas de conveniencia, farmacias y otros lugares estratégicos en todo El Salvador. 

Banco Azul cuenta con 1 cajero en cada sucursal, además tiene diseminados los siguientes:

Plaza Merliot                                                                
2do. Nivel de la zona Food Court.                               

Centro Comercial La Joya
Carretera al Puerto de La Libertad.

Unicentro Soyapango.
Plaza principal.

Metrocentro Santa Ana.
En la Zona de Food Court.

Aeropuerto Monseñor Romero
2do. Nivel Terminal de Pasajeros

Metrocentro San Salvador.
En la 4ta. y 7a. Etapas

Centro Comercial Galerías Escalón
Zona 3er Nivel Food Court

Plaza Futura
Zona de Restaurantes

Centro Comercial Multiplaza
2do. Nivel Acceso a Las Terrazas.


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martes, julio 21, 2015

El Banco Azul coloca más de $2.5 millones en préstamos en su primer día de operaciones

Publicado por Marvin Santos
El Banco Azul coloca más de $2.5 millones en préstamos en su primer día de operaciones
Banco Azul inicia operaciones en El Salvador. Foto Elmundo
El primer día de operaciones del Banco Azul en El Salvador ha sido calificado como satisfactorio por parte de los miembros de su junta directiva.

El Banco Azul comenzó a operar en El Salvador justo el día de ayer 20 de julio operando inicialmente con dos sucursales: Avenida Olímpica y Santa Tecla.

Durante el transcurso de la mañana cerca de un centenar de clientes se habían acercado a las instalaciones de las dos sucursales del Banco Azul para hacer uso de sus servicios financieros. Los clientes aperturaron cuentas de ahorro y corriente y además se informaron de toda la gama de productos financieros que este nuevo banco de capital 100% salvadoreño les ofrece.

El Banco Azul coloca más de $2.5 millones en préstamos el primer día de operaciones

En su primer día de operaciones la junta directiva del Banco Azul procedió a aprobar 15 préstamos de diversos destinos a entidades jurídicas y personas naturales por el monto aproximado de $2.5 millones de dólares. Así lo informó el Presidente del nuevo banco, Carlos Enrique Araujo, quien además hizo énfasis que el inicio de operaciones en el mercado salvadoreño del Banco Azul cobra relevancia histórica al ser el primer banco de capital 100% salvadoreño que abre operaciones en nuestro país en los últimos 40 años.
Estamos contentos porque todo nos ha salido muy positivo...  Armando Rodríguez, Director Ejecutivo del Banco Azul.
En su etapa de apertura el Banco Azul ofrece al público salvadoreño una gama importante de productos financieros destinados al estímulo del ahorro, consumo e inversión entre los cuales están: Cuentas de Ahorro, Depósitos a Plazo Fijo, Cuentas Corrientes, Préstamos de Consumo para empleados y profesionales independientes, Capital de Trabajo para PYMES, y una línea de factoraje. Todos estos productos cuentan con tasas de interés pasiva y activa competitivas en nuestro medio.

El Banco Azul abrirá nuevas sucursales

Los directivos del Banco Azul tienen claro que si quieren crecer en el medio, tienen que acercar sus productos y servicios a la población. En este sentido ellos han informado que su objetivo primordial será tener presencia en todo el país por lo que se tiene planeado aperturar al menos 6 nuevas sucursales antes de finalizar el presente mes de julio. Estas nuevas sucursales del Banco Azul estarían ubicadas en : Soyapango, San Miguel, Santa Elena, Apopa, Redondel Masferrer y en el Centro de San Salvador. Ellos esperan finalizar el 2015 operando con al menos 10 sucursales distribuidas en estos centros urbanos. 

Ubicados dentro de estas nuevas sucursales, también estarán disponibles 3 auto bancos, además el Banco Azul pondrá a disposición una red de 26 cajeros electrónicos propios y 1400 cajeros afiliados a la red de SERFINSA S.A.  que a su vez da acceso afiliado a más de 14,000 POS a nivel nacional.

La propuesta única de valor del Banco Azul en El Salvador.

De acuerdo a lo expresado por su Presidente, Carlos Enrique Araujo, el Banco Azul ofrece diferenciarse de la competencia por medio de un servicio en verdad personalizado, ágil y transparente que estará garantizado por un estándar de calidad realmente uniforme respaldado por una alta identificación de sus empleados con la entidad. 
No importa a qué agencia tú vayas, nuestros accionistas y compañeros de trabajo han sido debidamente capacitados para atender de la misma manera al pequeña empresario, al mediano empresario, a la persona natura... Manuel Enrique Araujo, Presidente del Banco Azul.
De hecho, cada empleado del Banco Azul también es accionista del banco, es decir que el público estará siendo atendido formalmente por un socio accionista bancario, una persona con mayor compromiso e identidad que la de un simple empleado.

Los planes y las expectativas son grandes, esperemos a que sea el tiempo el que las confirme y pues enhorabuena por la inversión y la generación de empleo que tanta falta hace en nuestro pequeño gran país El Salvador. 

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martes, junio 23, 2015

4 Estadísticas interesantes de los bancos en El Salvador divulgados por ABANSA en su ránking mensual de bancos salvadoreños a abril del 2015

Publicado por Marvin Santos
4 Estadísticas interesantes de los bancos en El Salvador divulgados por ABANSA en su ránking mensual de bancos salvadoreños a abril del 2015
A pesar de la opinión pesimista de muchos empresarios, y basándonos en la evidencia disponible en la internet, tal parece que existen algunas industrias, ciertos nichos de mercado en El Salvador que actualmente experimentan cifras positivas de rentabilidad. Humildemente y haciendo uso más del sentido común que de un análisis técnico macro económico que quizás sería el más adecuado de realizar, quiero compartir con usted algunas cifras interesantes de los bancos en El Salvador divulgados por ABANSA.

En el sitio web de la Asociación Bancaria Salvadoreña, ABANSA, a la fecha en que publico este post, se encuentra colgado el Ránking Bancario Mensual fechado a abril del 2015, documento que me sirve de fuente para compartir con ustedes algunos datos que considero relevantes:

Por cierto usted puede hacer click AQUI para bajar la copia en PDF del Ránking Bancario Mensual a abril del 2015 divulgado por ABANSA para que corrobore por su cuenta estas cifras y también por cultura general lea dicho documento y saque sus propias conclusiones.

Comenzamos con nuestra lista.

El Banco Agrícola es el banco número 1 en El Salvador. 

De acuerdo a las cifras divulgadas en el Ránking Bancario Mensual de ABANSA a Abril 2015, el Banco Agrícola sobresale sin competencia cercana como el primer banco del sistema financiero salvadoreño. De hecho le saca una ventaja de casi un 50% a su más cercano competidor, el Banco Davivienda. Las cifras son en verdad importantes:



El Banco Davivienda apenas llega a la mitad de estas cifras de acuerdo al ránking de ABANSA.

El Crédito de Consumo es el Rey de los Créditos en El Salvador 

Otra estadística interesante es la que nos muestra cómo se encuentran distribuidos por rubro los créditos de los bancos salvadoreños. En este aspecto se aprecia que el crédito de consumo domina ampliamente el mercado superando a otros importantes destinos tales como los créditos a la vivienda, la industria, comercio y agropecuerios. De hecho, el crédito de consumo representa a nada menos que el 33.8% del total de los créditos otorgados en El Salvador. Esta contundente realidad puede ser la explicación contextual a esa expresión popular  "y dicen que no hay pisto" que solemos decir cuando vemos a muchísima gente llenando las grandes tiendas en los centros comerciales y los restaurantes de comida rápida. Triste pero cierto, los salvadoreños estamos gastando millones de dólares en el consumo. 

De acuerdo al ránking bancario de abril 2015 de ABANSA, los créditos por rubro otorgados a ABRIL del 2015 presentan estos saldos.


La mora tiene tendencia a la baja desde el 2010.

De acuerdo a una gráfica publicada en su sitio web, ABANSA dice que el índice de mora o morosidad de los préstamos de la banca salvadoreña desde el año 2010 muestra una marcada tendencia a al baja, representando actualmente solo el 2.35% del saldo de los créditos otorgados en genral. 

Este hecho en sí involucra muchas variables  y quizás para sacar alguna conclusión en firme haga falta la realización de un estudio bastante minucioso, sin embargo, haciendo uso de la lógica y del sentido común, me atrevo a afirmar de que mínimamente debemos interpretar que en el contexto económico "adverso" que muchos expertos afirman que estamos viviendo en El Salvador, el hecho de que el índice de morosidad en el 2010 era de 3.55% y ahora es del 2.35% deberíamos asumir que el público ha tenido los recursos suficientes durante ese lapso que le han permitido cumplir con sus cuotas de préstamos a tiempo y algunos inclusive han logrado ponerse al día. En la práctica esto significaría que la gente y las empresas han tenido los ingresos formales o no, han sido beneficiarios de remesas o  han tendio la rentabilidad suficientes de tal forma que han podido cumplir con el pago de sus préstamos. Ciertamente esto a mí en lo particular me muestra un escenario de una economía si no buena, al menos estable en comparación con otras economías de nuestra América Latina. 

Los préstamos vencidos están cubiertos al 118% por las reservas de los bancos. 

Esta es otra estadística que a mi juicio denota la buena salud de la banca salvadoreña. Resulta que los préstamos vencidos y no pagados al 30 de abril del 2015 se encuentran total y sobradamente respaldados por las reservas de incobrabilidad a razón de que por cada dólar que los bancos tienen en la cartera de préstamos vencidos, en contra partida, el banco tiene en su favor una reserva de $1.18 dólares. Esto quiere decir que aún en el caso extremo de que jamás pudieran recuperar esos préstamos vencidos y no pagados, los bancos del sistema financiero salvadoreño estarían en la capacidad de seguir funcionando sin mayores sobresaltos. 

En conclusión, actualmente la banca salvadoreña se encuentra con mucho efectivo en sus arcas. Quizás para un esquema de negocio basado en hacer dinero del dinero, esto represente alguna especie de estancamiento y puede ser también que por ese motivo tengamos a la vista mucha publicidad, más bien una especie de bombardeo que incita al público a endeudarse sobre todo en el rubro favorito de la banca salvadoreña: el crédito de consumo. Sea cual sea el caso, lo cierto es que se interpreta que la industria bancaria en El Salvador presume de una situación bonancible, sana, con las espaldas cubiertas y mucho efectivo para ofrecer.
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jueves, junio 11, 2015

CSJ multa al Banco Davivienda El Salvador con $511,000 por cobros ilegales realizados a sus clientes

Publicado por Marvin Santos
La Defensoría del Consumidor por medio de su Tribunal Sancionador y en representación del colectivo usuario del Banco Davivienda, antes Banco Salvadoreño, inició hace varios años un litigio en contra de la entidad bancaria en donde se acusaba a este banco de realizar cobros ilegales a las cuentas de sus ahorrantes en concepto de "recargos por inactividad" durante los años 2005 y 2006, los cuales de acuerdo a la ley eran improcedentes y por lo tanto ilegales.

De acuerdo a lo establecido en el ANEXO 2 de las Normas para la Transparencia de la Información de los Servicios Financieros emitidas por la Superintendencia del Sistema Financiero, los cobros efectuados a cargo de las cuentas de ahorro en concepto de "Recargo por Inactividad" son ilegales y por lo tanto improcedentes. Además este mismo tema está regulado también en la Ley de Protección al Consumidor, dos instrumentos legales que fueron omitidos en su cumplimiento por el Banco Davivienda (Banco Salvadoreño) y que obligaron a la Defensoría a iniciar el litigio en favor de los clientes de la entidad una vez comprobados los hechos cometidos hace 10 años.

La sentencia de la CSJ en respuesta al amparo presentado en última instancia por la Defensoría en este caso, resultó en favor del público. En su resolución se condena al ahora Banco Davivienda El Salvador a que pague una multa de $511,000.00 al Estado por haber violentado la ley y normas correspondeintes aplicables y además le condena a DEVOLVER todo el dinero percibido en este concepto. Se conoce que el ahora Banco Davivienda El Salvador percibió un monto de $429,000.00 como producto de los cobros ilegales realizados en concepto de "Recargos por Inactividad" los cuales aplicaba a las cuentas de ahorro que tenían menos de $25.00 de saldo disponible y que no recibían movimientos mensuales regulares.

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viernes, marzo 27, 2015

Banco Agrícola de El Salvador lanza la "E-Card", una Tarjeta Exclusiva para Compras Por Internet.

Publicado por Marvin Santos
Comprar por internet es "cuento viejo" en los países desarrollados, sin embargo, como es el caso de los países de Latinoamérica, esta tendencia si bien ahora no es para nada extraña, sí ha pasado por un período bastante largo en términos del ciber espacio para llegar al punto en que se encuentra actualmente en el cual configura un atractivo mercado de varios millones de dólares al año en el que el público compra de todo: info productos digitales, ropa, zapatos,  computadoras y electrónicos, maquinaria, automóviles, etc. 

De acuerdo a estudios especializados, Brasil es el país latinoamericano que más compra en línea, luego le siguen Argentina, Colombia, México, Ecuador y el listado continúa. 

En el caso de nuestro país El Salvador, soy testigo que el hecho de utilizar a la web como plataforma de compras de consumo final, ya sea al menudeo o mayoreo es factible quizás antes de 1998, año en el cual pude presenciar la realización de esta actividad por parte de un buen amigo quien no dudaba en utilizar su tarjeta de crédito y que luego aperturó incluso una cuenta en Paypal para comprar en línea. 


La E-Card del Banco Agrícola. 

El Banco Agrícola de El Salvador ha puesto a disposición del público un producto nuevo en su portafolio de ofertas que consiste en una tarjeta diseñada exclusivamente para comprar on line: La E-Card. 

De acuerdo a lo divulgado en su sitio web oficial, para que usted pueda hacerse de una E-CARD, usted debe tener una tarjeta de crédito del Banco Agrícola ya que el saldo límite de la E-CARD se establece a discreción del cliente por medio de un techo porcentual de la tarjeta de crédito. Así se puede establecer que su E-CARD tenga un límite disponible equivalente entre el 10% y el 50% de su tarjeta de crédito actuando como una línea adicional. 

Es una Tarjeta Virtual. 

La E-CARD es virtual, no se emite en plástico. Esto tiene la ventaja de que se reduce en buena medida el riesgo de clonación. 


Una vez aprobada, el cliente puede ingresar al módulo de e-banca y allí encontrará todas las opciones de control de su E-Card accediendo además a los detalles como número, vigencia  y clave de seguridad para realizar las compras on line. 

Nuevamente, el Banco Agrícola, en mi opinión desarrolla un producto de valor relevante para la clase media salvadoreña que puede ya acceder gracias a las compras online a productos más baratos, innovadores y que cuentan con el respaldo de tiendas on line reconocidas como Amazon o Ebay. 





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lunes, diciembre 15, 2014

Lo que tienes que saber sobre El Adelanto de Salario.

Publicado por Marvin Santos 3 Comentarios
El "Adelanto de Salario" es una línea de crédito personal rotativa que los bancos ceden a aquellos empleados que llegan a cumplir con cierto tiempo de estabilidad laboral y que reciben el pago de su salario de parte de su empleador por medio de abono en cuenta electrónica. Este producto, como bien lo indica su nombre, es un "adelanto" del salario que el trabajador recibirá, por lo tanto no debe tratarse como un dinero extra ni un financiamiento de mediano o largo plazo.

Lo que debes tener en cuenta sobre el Adelanto de Salario

Ante todo y lo más importante: El Adelanto de Salario no es Dinero Extra, es tu salario consumido antes de tiempo. Me explico: Implícitamente cuando haces uso de una línea de crédito de pago inmediato (no sé de qué otra manera definirlo) como esta es porque ha surgido una situación de verdad inesperada durante la quincena o el mes (dependiendo de la frecuencia en la que recibes  tu salario) que te impide  esperar al siguiente depósito y te ves obligado a  pedir prestado, en este caso al banco. 

El Adelanto de Salario es un Producto Financiero. Como todo producto financiero, tiene como contrapartida tu responsabilidad de pago, en este caso, "controlada" por el banco ya que éste te cargará el monto de lo adelantado a tu cuenta al momento de recibir el depósito de tu próximo salario. Debido a que este producto no supone un financiamiento, los bancos como el Banco Agrícola, suelen NO COBRAR INTERESES,  y su ganancia es la COMISIÓN POR DESEMBOLSO que ronda en un 3% o una comisión mínima de $2.00 generada al momento en que solicitas el adelanto de salario por cualquier medio (servicio de caja o ATM). Siendo un producto financiero que se configura como una línea de crédito personal, también es susceptible de formar parte de la Calificación de Riesgo del cliente. Es decir, el no pago de una obligación como esta, por ejemplo en la eventualidad de un cambio de empleo, podría en determinado momento afectar tu récord crediticio en las bases de datos de DICOM, Trans Union, SSF, etc

Ventajas del Adelanto de Salario:

    A shop window advertising payday loans.
  • Es una línea de crédito rotativa: Lo pagas bien y lo tienes vigente , de hecho la pagas porque sí o sí.... El banco tiene el control de esto. 
  • No requiere mayor documentación: Los Bancos por lo general lo ceden automáticamente a los empleados afiliados en sistema de planilla electrónica luego de 6 meses de estabilidad laboral.
  • No tiene intereses, en cambio se limita a una tasa de comisión del 3% por desembolso o como tasa mínima de $2.00 (en el caso del Banco Agrícola).

Desventajas del Adelanto de Salario

  • No es Dinero Extra es un "viaje" inmediato al futuro, al menos a tu siguiente quincena o mes. Es decir, debes considerarlo a menos de tu siguiente pago pues el banco se lo cobrará. 

Conclusión:

El Adelanto de Salario debería ser UNA EVENTUALIDAD y no una COSTUMBRE. Esto por supuesto va ligado de la disciplina personal que nos permitiría solventar el primer pago y luego retomar la normalidad de la frecuencia del pago de nuestros salarios.... Por supuesto, este pequeño detalle puede ser y es a la vez su mayor desafío.  Si conviene o no... al final depende de cada uno, pero sucede que a veces no tenemos alternativa. 
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sábado, noviembre 15, 2014

Digamoslo Claro: El Crédito es una Oportunidad que Tenemos que Considerar "En Frío"

Publicado por Marvin Santos

Evaluar el riesgo siendo capaces de separar las emociones al momento de decidir  sobre una oferta de una línea de crédito puede determinar, sin dudas, el éxito o fracaso que se tienen que asumir como consecuencia. "Es mejor prevenir que lamentar" dice el bien conocido dicho popular y esta frase que  se aplica en todas las áreas de nuestra vida y cobra relevancia cuando tomamos decisiones en las que el dinero es el principal protagonista.

La Deuda como consecuencia de un proceso de Convencimiento

 Ciertos problemas y necesidades en  nuestra vida pueden resolverse únicamente adquiriendo bienes o servicios que posiblemente se encuentren fuera de nuestro alcance financiero disponible, sin embargo, a la vez estos bienes y servicios los podemos adquirir al crédito gracias a la oferta de sus proveedores en el mercado. La configuración del concepto de "mercado" involucra a la oferta y la demanda. El crédito es parte y aliado estratégico de la oferta. La oferta es una solución y la demanda es el público, la masa de gente que necesita de esa solución. Ahora bien, el elemento que hace la conexión  entre la oferta y la demanda es el márketing. El márketing es tan poderoso que es capaz de persuadirnos, de  convencernos que la mejor solución a esas necesidades y problemas es "x" oferta. El márketing es tan poderoso que puede crear nuevas necesidades, convencernos de que en efecto tú y yo tenemos esa necesidad "real" y nos presenta "la cura" o "la mejor" solución para eliminarla.

El márketing se vale de nuestras emociones para llevarnos por un proceso de convencimiento simplemente poderoso. 

La psicología detrás del márketing se basa en el hecho de que una vez nuestras emociones han tomado  una decisión por nosotros, nuestra mente se programará de tal forma que estaremos ansiosos de adquirir determinado bien o servicio aunque ello implique el "pequeño detalle" de endeudarnos,  lo que bajo ese contexto  para nosotros no representará sino la más digna causa. El ser humano es un ser emocional y esta debilidad humana es explotada muy bien por el marketing de tal forma que se perfila como una de los principales vectores del consumismo. 

La influencia de las emociones sobre nuestras decisiones es la consecuencia lógica de un proceso deun sentido de urgencia indomable por disfrutar de las bondades de esos bienes y servicios disponibles gracias a la magia de la línea de crédito o financiamiento .
convencimiento inconsciente que se ha encargado que veamos algo como necesario y vital a tal extremo que el endeudarnos para por fin disfrutar ese carro, la computadora, teléfono celular, consola de juegos, sofá, cama, horno microondas o un capital (y la lista sigue y sigue.....) será lo más normal del mundo ya que  de otra forma -según nosotros- no podríamos disfrutar de esos placeres o satisfacer esas necesidades de forma inmediata. Por supuesto cuando estamos en una situación mental como esa ya hemos desechado e incluso ni siquiera consideramos como alternativas el ejecutar acciones programadas y más conservadoras como  la idea del ahorro programado ya que en nuestra mente está perenne

En resumidas cuentas, la deuda la podemos definir el precio que tendremos que pagar para gozar de un bien, capital o servicio de forma inmediata sin tener que lidiar con  los factores tiempo, esfuerzo y disciplina incluídas dentro del ahorro. Por supuesto, como no hay nada gratis en este mundo y además como todo tiene al menos dos caras, el "atajo" que tomamos con el crédito puede resultarnos inconveniente, riesgoso y demasiado caro si no nos tomamos el tiempo para estudiar si el mismo es  REALMENTE NECESARIO, es decir, evaluarlo "en Frío" y con los "pies en la tierra"

Haz el siguiente Ejercicio.

Te invito a que pienses en este momento en el último artículo que compraste al crédito, la última tarjeta o préstamo bancario. ¿Lo tienes? Bien.. ahora, haciendo el mejor de tus esfuerzos para hacer a un lado tus sentimientos quisiera que te preguntes: ¿Realmente lo necesitaba?, ¿Porqué lo compré o adquirí?,  ¿Qué tan diferente sería mi vida si no lo tuviera?, y trata de no bloquear tu mente con tus argumentos, es decir trata de ser lo más objetivo posible... 

Al hacer este ejercicio notarás que resulta curioso . Al final verás que el VALOR que tienen realmente las cosas puede ser muy subjetivo y no pertenece en muchos casos al mundo práctico, es decir, en muchos casos, tristemente, nuestros impulsos y emociones nos han convencido de que ese valor de hecho es muy grande pero que a su vez lo tienes a tu disposición. 

No me mal interpretes... el crédito en sí es bueno... pero depende de nosotros convertirlo en una oportunidad para el progreso y bienestar. 

No estoy en ningún momento diciendo que el crédito en sí es malo, todo lo contrario,  mi intención es llevarte a que lo veas fríamente. El dinero y los números son fríos, no involucran sentimientos y simplemente son medios que nos permiten acceder a bienes y servicios. Esta frialdad la solemos apreciar de forma pragmática cuando está en contra nuestra, por ejemplo cuando nos llaman frecuentemente los bufetes de recuperación de mora para que nos pongamos al día con nuestras cuentas retrasadas. De allí la importancia de EVALUAR EL RIESGO ANTES y con "sentimientos aparte", pensando más con el bolsillo que con el hígado y el corazón.

Ten en cuenta que...


  • En un esquema donde hay quienes tienen y otros no tienen nada, siempre el crédito existirá como puente entre ambos grupos, por supuesto como un esquema de negocio que supone un rédito para los que tienen
  • Las necesidades  pueden ser Reales o simplemente Ficticias, o al menos aparentemente reales o creadas por la magia del Marketing. Depende de nosotros determinarlo. 
  • El crédito puede ser sinónimo de progreso o catástrofe personal y por esto debe evaluarse EN FRIO, sentimientos aparte y considerando el COSTO / BENEFICIO que una línea de financiamiento puede rendirnos con el paso del tiempo. 

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