martes, junio 23, 2015

4 Estadísticas interesantes de los bancos en El Salvador divulgados por ABANSA en su ránking mensual de bancos salvadoreños a abril del 2015

Publicado por Marvin Santos
4 Estadísticas interesantes de los bancos en El Salvador divulgados por ABANSA en su ránking mensual de bancos salvadoreños a abril del 2015
A pesar de la opinión pesimista de muchos empresarios, y basándonos en la evidencia disponible en la internet, tal parece que existen algunas industrias, ciertos nichos de mercado en El Salvador que actualmente experimentan cifras positivas de rentabilidad. Humildemente y haciendo uso más del sentido común que de un análisis técnico macro económico que quizás sería el más adecuado de realizar, quiero compartir con usted algunas cifras interesantes de los bancos en El Salvador divulgados por ABANSA.

En el sitio web de la Asociación Bancaria Salvadoreña, ABANSA, a la fecha en que publico este post, se encuentra colgado el Ránking Bancario Mensual fechado a abril del 2015, documento que me sirve de fuente para compartir con ustedes algunos datos que considero relevantes:

Por cierto usted puede hacer click AQUI para bajar la copia en PDF del Ránking Bancario Mensual a abril del 2015 divulgado por ABANSA para que corrobore por su cuenta estas cifras y también por cultura general lea dicho documento y saque sus propias conclusiones.

Comenzamos con nuestra lista.

El Banco Agrícola es el banco número 1 en El Salvador. 

De acuerdo a las cifras divulgadas en el Ránking Bancario Mensual de ABANSA a Abril 2015, el Banco Agrícola sobresale sin competencia cercana como el primer banco del sistema financiero salvadoreño. De hecho le saca una ventaja de casi un 50% a su más cercano competidor, el Banco Davivienda. Las cifras son en verdad importantes:



El Banco Davivienda apenas llega a la mitad de estas cifras de acuerdo al ránking de ABANSA.

El Crédito de Consumo es el Rey de los Créditos en El Salvador 

Otra estadística interesante es la que nos muestra cómo se encuentran distribuidos por rubro los créditos de los bancos salvadoreños. En este aspecto se aprecia que el crédito de consumo domina ampliamente el mercado superando a otros importantes destinos tales como los créditos a la vivienda, la industria, comercio y agropecuerios. De hecho, el crédito de consumo representa a nada menos que el 33.8% del total de los créditos otorgados en El Salvador. Esta contundente realidad puede ser la explicación contextual a esa expresión popular  "y dicen que no hay pisto" que solemos decir cuando vemos a muchísima gente llenando las grandes tiendas en los centros comerciales y los restaurantes de comida rápida. Triste pero cierto, los salvadoreños estamos gastando millones de dólares en el consumo. 

De acuerdo al ránking bancario de abril 2015 de ABANSA, los créditos por rubro otorgados a ABRIL del 2015 presentan estos saldos.


La mora tiene tendencia a la baja desde el 2010.

De acuerdo a una gráfica publicada en su sitio web, ABANSA dice que el índice de mora o morosidad de los préstamos de la banca salvadoreña desde el año 2010 muestra una marcada tendencia a al baja, representando actualmente solo el 2.35% del saldo de los créditos otorgados en genral. 

Este hecho en sí involucra muchas variables  y quizás para sacar alguna conclusión en firme haga falta la realización de un estudio bastante minucioso, sin embargo, haciendo uso de la lógica y del sentido común, me atrevo a afirmar de que mínimamente debemos interpretar que en el contexto económico "adverso" que muchos expertos afirman que estamos viviendo en El Salvador, el hecho de que el índice de morosidad en el 2010 era de 3.55% y ahora es del 2.35% deberíamos asumir que el público ha tenido los recursos suficientes durante ese lapso que le han permitido cumplir con sus cuotas de préstamos a tiempo y algunos inclusive han logrado ponerse al día. En la práctica esto significaría que la gente y las empresas han tenido los ingresos formales o no, han sido beneficiarios de remesas o  han tendio la rentabilidad suficientes de tal forma que han podido cumplir con el pago de sus préstamos. Ciertamente esto a mí en lo particular me muestra un escenario de una economía si no buena, al menos estable en comparación con otras economías de nuestra América Latina. 

Los préstamos vencidos están cubiertos al 118% por las reservas de los bancos. 

Esta es otra estadística que a mi juicio denota la buena salud de la banca salvadoreña. Resulta que los préstamos vencidos y no pagados al 30 de abril del 2015 se encuentran total y sobradamente respaldados por las reservas de incobrabilidad a razón de que por cada dólar que los bancos tienen en la cartera de préstamos vencidos, en contra partida, el banco tiene en su favor una reserva de $1.18 dólares. Esto quiere decir que aún en el caso extremo de que jamás pudieran recuperar esos préstamos vencidos y no pagados, los bancos del sistema financiero salvadoreño estarían en la capacidad de seguir funcionando sin mayores sobresaltos. 

En conclusión, actualmente la banca salvadoreña se encuentra con mucho efectivo en sus arcas. Quizás para un esquema de negocio basado en hacer dinero del dinero, esto represente alguna especie de estancamiento y puede ser también que por ese motivo tengamos a la vista mucha publicidad, más bien una especie de bombardeo que incita al público a endeudarse sobre todo en el rubro favorito de la banca salvadoreña: el crédito de consumo. Sea cual sea el caso, lo cierto es que se interpreta que la industria bancaria en El Salvador presume de una situación bonancible, sana, con las espaldas cubiertas y mucho efectivo para ofrecer.
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¿Cuánto Tiempo estaré reportado en DICOM?

Lee en este artículo la respuesta a la pregunta más común que tienen los clientes de créditos comerciales y de la banca. Aprenderás lo que significa "estar en DICOM" y porqué TODOS en realidad estamos en DICOM. Haz click en el título y lee este interesante artículo que además cuenta con una presentación en Slideshare

jueves, junio 11, 2015

CSJ multa al Banco Davivienda El Salvador con $511,000 por cobros ilegales realizados a sus clientes

Publicado por Marvin Santos
La Defensoría del Consumidor por medio de su Tribunal Sancionador y en representación del colectivo usuario del Banco Davivienda, antes Banco Salvadoreño, inició hace varios años un litigio en contra de la entidad bancaria en donde se acusaba a este banco de realizar cobros ilegales a las cuentas de sus ahorrantes en concepto de "recargos por inactividad" durante los años 2005 y 2006, los cuales de acuerdo a la ley eran improcedentes y por lo tanto ilegales.

De acuerdo a lo establecido en el ANEXO 2 de las Normas para la Transparencia de la Información de los Servicios Financieros emitidas por la Superintendencia del Sistema Financiero, los cobros efectuados a cargo de las cuentas de ahorro en concepto de "Recargo por Inactividad" son ilegales y por lo tanto improcedentes. Además este mismo tema está regulado también en la Ley de Protección al Consumidor, dos instrumentos legales que fueron omitidos en su cumplimiento por el Banco Davivienda (Banco Salvadoreño) y que obligaron a la Defensoría a iniciar el litigio en favor de los clientes de la entidad una vez comprobados los hechos cometidos hace 10 años.

La sentencia de la CSJ en respuesta al amparo presentado en última instancia por la Defensoría en este caso, resultó en favor del público. En su resolución se condena al ahora Banco Davivienda El Salvador a que pague una multa de $511,000.00 al Estado por haber violentado la ley y normas correspondeintes aplicables y además le condena a DEVOLVER todo el dinero percibido en este concepto. Se conoce que el ahora Banco Davivienda El Salvador percibió un monto de $429,000.00 como producto de los cobros ilegales realizados en concepto de "Recargos por Inactividad" los cuales aplicaba a las cuentas de ahorro que tenían menos de $25.00 de saldo disponible y que no recibían movimientos mensuales regulares.

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viernes, marzo 27, 2015

Banco Agrícola de El Salvador lanza la "E-Card", una Tarjeta Exclusiva para Compras Por Internet.

Publicado por Marvin Santos
Comprar por internet es "cuento viejo" en los países desarrollados, sin embargo, como es el caso de los países de Latinoamérica, esta tendencia si bien ahora no es para nada extraña, sí ha pasado por un período bastante largo en términos del ciber espacio para llegar al punto en que se encuentra actualmente en el cual configura un atractivo mercado de varios millones de dólares al año en el que el público compra de todo: info productos digitales, ropa, zapatos,  computadoras y electrónicos, maquinaria, automóviles, etc. 

De acuerdo a estudios especializados, Brasil es el país latinoamericano que más compra en línea, luego le siguen Argentina, Colombia, México, Ecuador y el listado continúa. 

En el caso de nuestro país El Salvador, soy testigo que el hecho de utilizar a la web como plataforma de compras de consumo final, ya sea al menudeo o mayoreo es factible quizás antes de 1998, año en el cual pude presenciar la realización de esta actividad por parte de un buen amigo quien no dudaba en utilizar su tarjeta de crédito y que luego aperturó incluso una cuenta en Paypal para comprar en línea. 


La E-Card del Banco Agrícola. 

El Banco Agrícola de El Salvador ha puesto a disposición del público un producto nuevo en su portafolio de ofertas que consiste en una tarjeta diseñada exclusivamente para comprar on line: La E-Card. 

De acuerdo a lo divulgado en su sitio web oficial, para que usted pueda hacerse de una E-CARD, usted debe tener una tarjeta de crédito del Banco Agrícola ya que el saldo límite de la E-CARD se establece a discreción del cliente por medio de un techo porcentual de la tarjeta de crédito. Así se puede establecer que su E-CARD tenga un límite disponible equivalente entre el 10% y el 50% de su tarjeta de crédito actuando como una línea adicional. 

Es una Tarjeta Virtual. 

La E-CARD es virtual, no se emite en plástico. Esto tiene la ventaja de que se reduce en buena medida el riesgo de clonación. 


Una vez aprobada, el cliente puede ingresar al módulo de e-banca y allí encontrará todas las opciones de control de su E-Card accediendo además a los detalles como número, vigencia  y clave de seguridad para realizar las compras on line. 

Nuevamente, el Banco Agrícola, en mi opinión desarrolla un producto de valor relevante para la clase media salvadoreña que puede ya acceder gracias a las compras online a productos más baratos, innovadores y que cuentan con el respaldo de tiendas on line reconocidas como Amazon o Ebay. 





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lunes, diciembre 15, 2014

Lo que tienes que saber sobre El Adelanto de Salario.

Publicado por Marvin Santos
El "Adelanto de Salario" es una línea de crédito personal rotativa que los bancos ceden a aquellos empleados que llegan a cumplir con cierto tiempo de estabilidad laboral y que reciben el pago de su salario de parte de su empleador por medio de abono en cuenta electrónica. Este producto, como bien lo indica su nombre, es un "adelanto" del salario que el trabajador recibirá, por lo tanto no debe tratarse como un dinero extra ni un financiamiento de mediano o largo plazo.

Lo que debes tener en cuenta sobre el Adelanto de Salario

Ante todo y lo más importante: El Adelanto de Salario no es Dinero Extra, es tu salario consumido antes de tiempo. Me explico: Implícitamente cuando haces uso de una línea de crédito de pago inmediato (no sé de qué otra manera definirlo) como esta es porque ha surgido una situación de verdad inesperada durante la quincena o el mes (dependiendo de la frecuencia en la que recibes  tu salario) que te impide  esperar al siguiente depósito y te ves obligado a  pedir prestado, en este caso al banco. 

El Adelanto de Salario es un Producto Financiero. Como todo producto financiero, tiene como contrapartida tu responsabilidad de pago, en este caso, "controlada" por el banco ya que éste te cargará el monto de lo adelantado a tu cuenta al momento de recibir el depósito de tu próximo salario. Debido a que este producto no supone un financiamiento, los bancos como el Banco Agrícola, suelen NO COBRAR INTERESES,  y su ganancia es la COMISIÓN POR DESEMBOLSO que ronda en un 3% o una comisión mínima de $2.00 generada al momento en que solicitas el adelanto de salario por cualquier medio (servicio de caja o ATM). Siendo un producto financiero que se configura como una línea de crédito personal, también es susceptible de formar parte de la Calificación de Riesgo del cliente. Es decir, el no pago de una obligación como esta, por ejemplo en la eventualidad de un cambio de empleo, podría en determinado momento afectar tu récord crediticio en las bases de datos de DICOM, Trans Union, SSF, etc

Ventajas del Adelanto de Salario:

    A shop window advertising payday loans.
  • Es una línea de crédito rotativa: Lo pagas bien y lo tienes vigente , de hecho la pagas porque sí o sí.... El banco tiene el control de esto. 
  • No requiere mayor documentación: Los Bancos por lo general lo ceden automáticamente a los empleados afiliados en sistema de planilla electrónica luego de 6 meses de estabilidad laboral.
  • No tiene intereses, en cambio se limita a una tasa de comisión del 3% por desembolso o como tasa mínima de $2.00 (en el caso del Banco Agrícola).

Desventajas del Adelanto de Salario

  • No es Dinero Extra es un "viaje" inmediato al futuro, al menos a tu siguiente quincena o mes. Es decir, debes considerarlo a menos de tu siguiente pago pues el banco se lo cobrará. 

Conclusión:

El Adelanto de Salario debería ser UNA EVENTUALIDAD y no una COSTUMBRE. Esto por supuesto va ligado de la disciplina personal que nos permitiría solventar el primer pago y luego retomar la normalidad de la frecuencia del pago de nuestros salarios.... Por supuesto, este pequeño detalle puede ser y es a la vez su mayor desafío.  Si conviene o no... al final depende de cada uno, pero sucede que a veces no tenemos alternativa. 
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sábado, noviembre 15, 2014

Digamoslo Claro: El Crédito es una Oportunidad que Tenemos que Considerar "En Frío"

Publicado por Marvin Santos

Evaluar el riesgo siendo capaces de separar las emociones al momento de decidir  sobre una oferta de una línea de crédito puede determinar, sin dudas, el éxito o fracaso que se tienen que asumir como consecuencia. "Es mejor prevenir que lamentar" dice el bien conocido dicho popular y esta frase que  se aplica en todas las áreas de nuestra vida y cobra relevancia cuando tomamos decisiones en las que el dinero es el principal protagonista.

La Deuda como consecuencia de un proceso de Convencimiento

 Ciertos problemas y necesidades en  nuestra vida pueden resolverse únicamente adquiriendo bienes o servicios que posiblemente se encuentren fuera de nuestro alcance financiero disponible, sin embargo, a la vez estos bienes y servicios los podemos adquirir al crédito gracias a la oferta de sus proveedores en el mercado. La configuración del concepto de "mercado" involucra a la oferta y la demanda. El crédito es parte y aliado estratégico de la oferta. La oferta es una solución y la demanda es el público, la masa de gente que necesita de esa solución. Ahora bien, el elemento que hace la conexión  entre la oferta y la demanda es el márketing. El márketing es tan poderoso que es capaz de persuadirnos, de  convencernos que la mejor solución a esas necesidades y problemas es "x" oferta. El márketing es tan poderoso que puede crear nuevas necesidades, convencernos de que en efecto tú y yo tenemos esa necesidad "real" y nos presenta "la cura" o "la mejor" solución para eliminarla.

El márketing se vale de nuestras emociones para llevarnos por un proceso de convencimiento simplemente poderoso. 

La psicología detrás del márketing se basa en el hecho de que una vez nuestras emociones han tomado  una decisión por nosotros, nuestra mente se programará de tal forma que estaremos ansiosos de adquirir determinado bien o servicio aunque ello implique el "pequeño detalle" de endeudarnos,  lo que bajo ese contexto  para nosotros no representará sino la más digna causa. El ser humano es un ser emocional y esta debilidad humana es explotada muy bien por el marketing de tal forma que se perfila como una de los principales vectores del consumismo. 

La influencia de las emociones sobre nuestras decisiones es la consecuencia lógica de un proceso deun sentido de urgencia indomable por disfrutar de las bondades de esos bienes y servicios disponibles gracias a la magia de la línea de crédito o financiamiento .
convencimiento inconsciente que se ha encargado que veamos algo como necesario y vital a tal extremo que el endeudarnos para por fin disfrutar ese carro, la computadora, teléfono celular, consola de juegos, sofá, cama, horno microondas o un capital (y la lista sigue y sigue.....) será lo más normal del mundo ya que  de otra forma -según nosotros- no podríamos disfrutar de esos placeres o satisfacer esas necesidades de forma inmediata. Por supuesto cuando estamos en una situación mental como esa ya hemos desechado e incluso ni siquiera consideramos como alternativas el ejecutar acciones programadas y más conservadoras como  la idea del ahorro programado ya que en nuestra mente está perenne

En resumidas cuentas, la deuda la podemos definir el precio que tendremos que pagar para gozar de un bien, capital o servicio de forma inmediata sin tener que lidiar con  los factores tiempo, esfuerzo y disciplina incluídas dentro del ahorro. Por supuesto, como no hay nada gratis en este mundo y además como todo tiene al menos dos caras, el "atajo" que tomamos con el crédito puede resultarnos inconveniente, riesgoso y demasiado caro si no nos tomamos el tiempo para estudiar si el mismo es  REALMENTE NECESARIO, es decir, evaluarlo "en Frío" y con los "pies en la tierra"

Haz el siguiente Ejercicio.

Te invito a que pienses en este momento en el último artículo que compraste al crédito, la última tarjeta o préstamo bancario. ¿Lo tienes? Bien.. ahora, haciendo el mejor de tus esfuerzos para hacer a un lado tus sentimientos quisiera que te preguntes: ¿Realmente lo necesitaba?, ¿Porqué lo compré o adquirí?,  ¿Qué tan diferente sería mi vida si no lo tuviera?, y trata de no bloquear tu mente con tus argumentos, es decir trata de ser lo más objetivo posible... 

Al hacer este ejercicio notarás que resulta curioso . Al final verás que el VALOR que tienen realmente las cosas puede ser muy subjetivo y no pertenece en muchos casos al mundo práctico, es decir, en muchos casos, tristemente, nuestros impulsos y emociones nos han convencido de que ese valor de hecho es muy grande pero que a su vez lo tienes a tu disposición. 

No me mal interpretes... el crédito en sí es bueno... pero depende de nosotros convertirlo en una oportunidad para el progreso y bienestar. 

No estoy en ningún momento diciendo que el crédito en sí es malo, todo lo contrario,  mi intención es llevarte a que lo veas fríamente. El dinero y los números son fríos, no involucran sentimientos y simplemente son medios que nos permiten acceder a bienes y servicios. Esta frialdad la solemos apreciar de forma pragmática cuando está en contra nuestra, por ejemplo cuando nos llaman frecuentemente los bufetes de recuperación de mora para que nos pongamos al día con nuestras cuentas retrasadas. De allí la importancia de EVALUAR EL RIESGO ANTES y con "sentimientos aparte", pensando más con el bolsillo que con el hígado y el corazón.

Ten en cuenta que...


  • En un esquema donde hay quienes tienen y otros no tienen nada, siempre el crédito existirá como puente entre ambos grupos, por supuesto como un esquema de negocio que supone un rédito para los que tienen
  • Las necesidades  pueden ser Reales o simplemente Ficticias, o al menos aparentemente reales o creadas por la magia del Marketing. Depende de nosotros determinarlo. 
  • El crédito puede ser sinónimo de progreso o catástrofe personal y por esto debe evaluarse EN FRIO, sentimientos aparte y considerando el COSTO / BENEFICIO que una línea de financiamiento puede rendirnos con el paso del tiempo. 

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martes, noviembre 11, 2014

Así deben de Pagarte el Aguinaldo a partir de Diciembre 2014.

Publicado por Marvin Santos
nuevo calculo del aguinaldo en el salvador
Se viene diciembre y con él nuestros ansiados aguinaldos. Sucede que para este año 2014 ya se encuentran vigentes las reformas que la Asamblea Legislativa en su Decreto 399 realizó el año 2013 al Código de Trabajo de la República de El Salvador.

Conoce en el siguiente video cuáles son los nuevos parámetros legales que tu empleador debe cumplir al momento de pagarte tu aguinaldo en 2014 en El Salvador en el siguiente video:



Además recuerda que el Aguinaldo si no sobrepasa el equivalente a DOS salarios mínimos urbanos, está excento del IMPUESTO SOBRE LA RENTA.

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lunes, octubre 27, 2014

SSF Inicia Auditoría a EQUIFAX (DICOM) EL SALVADOR para Verificar Cumplimiento de Sentencia de la Sala de lo Constitucional de la CSJ

Publicado por Marvin Santos 2 Comentarios

Building of the World Trade Center San Salvador.
Building of the World Trade Center San Salvador. (Photo credit: Wikipedia)
Una delegación de la Superintendencia del Sistema Financiero encabezada por la Intendente de Bancos, Licda. Silvia Arias a quien le acompañaban un equipo de auditores se hizo presente a la sede de EQUIFAX en El Salvador ubicada en el World Trade Center II en la Colonia Escalon en San Salvador con el objetivo de verificar el cumplimiento por parte de DICOM de la sentencia de la Sala de lo Constitucional de la CSJ emitida el pasado 21 de octubre.

La Intendente Silvia Arias explicó a los medios que su equipo verificará que DICOM / EQUIFAX cumpla con lo establecido por la sentencia de la CSJ aclarando además que dicha sentencia es puntual respecto a la prohibición a ese buró de crédito para divulgar el historial crediticio de los salvadoreños y salvadoreñas de quienes no cuente con el debido consentimiento por escrito para tal efecto. Además, la funcionaria aclaró que en ningún momento esto significa que los registros quedarán a "cero" sino más bien se restringirá la divulgación sin consentimiento de información personal del historial crediticio del público.

EQUIFAX EL SALVADOR podría ser sujeta de la aplicación de una multa equivalente al monto de 500 salarios mínimos de confirmarse los hechos que contravengan lo dispuesto por la Sala de lo Constitucional de la CSJ en su sentencia.

VEA EL REPORTAJE DE CANAL 33 AQUÍ




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miércoles, octubre 22, 2014

DICOM EQUIFAX El Salvador tendrá que eliminar de su base de datos a los clientes que no hayan dado consentimiento en que se divulgue su historial de crédito.

Publicado por Marvin Santos 23 Comentarios

En un hecho sin precedentes y por lo tanto histórico en beneficio de los usuarios del crédito comercial y financiero en El Salvador, la Sala de lo Constitucional de la Corte Suprema de Justicia amparó a INDATA (Asociación Salvadoreña para la Protección de Datos e Internet) en su defensa del derecho colectivo a la protección de datos personales o derecho a la autodeterminación informativa de los consumidores salvadoreños que de acuerdo a como pudo demostrar dicha Asociación los burós de crédito o Agencias de información y en específico Dicom Equifax El Salvador han vulnerado desde siempre  en el país a falta de reglas claras y específicas.

DICOM: Un negocio basado en nuestra información supuestamente "privada".

Como lo he descrito en varios artículos de mi blog DICOM hace dinero vendiendo la información del historial de crédito de todos los salvadoreños que somos clientes o usuarios  de cualquier línea de crédito comercial o financiera. 

DICOM ha crecido tanto en nuestro país a lo largo de estos últimos 15 años de tal forma que ahora tiene como usuarios (empresas que pagan por acceder y compartir información en su base de datos) a casi el 95% de todos los proveedores de servicios de telefonía, cable, internet, bancos, financieras, casas comerciales, almacenes y tiendas de electrodomésticos y por departamento, emisores de tarjetas, etc que operan legalmente en El Salvador lo que ha contribuido a que DICOM se convierta en efecto y de hecho en una verdadera AGENCIA DE INTELIGENCIA DEL CRÉDITO y de los negocios en El Salvador estando en capacidad de ofrecer análisis altamente especializados a manera de perfiles individuales o colectivos de nuestro mercado que representan oro puro para mercadólogos, analistas y proveedores de crédito en general quienes no dudan en pagarle a DICOM altas sumas de dinero en concepto de suscripciones mensuales para acceder a estos reportes que ellos les confeccionan. 

"Ver más allá de lo Evidente".... Y hacer dinero! 

ThunderCats (comics)
ThunderCats (comics) (Photo credit: Wikipedia)
Al igual que la Espada del Augurio le permitía a Leon -O, Señor de los Thundercats, tener la capacidad de ver lo que sucedía o sucedería en su entorno, DICOM le permite a las grandes empresas interpretar su nicho de mercado de forma efectiva, gracias a la segmentación y trazabilidad de nuestros datos individuales que tiene en su poder.  

Imaginemos qué se puede hacer con los datos de millones de salvadoreños que no solo incluyen el DUI, el NIT, sino que también dónde vivimos, dónde trabajamos, qué profesión ejercemos, de cuánto es nuestro salario, si tenemos o no vehículos, y además conocer a qué proveedores de servicios estamos suscritos, a quienes les pagamos bien y a quienes sin importar el motivo le pagamos mal o no les pagamos..... A mí en lo personal se me ocurre por ejemplo que con este tipo de información segmentada puedo ser capaz de construir por ejemplo un producto a la medida a manera de una base de datos que le sirva a Tigo (por mencionar un nombre de un proveedor conocido) para interpretar a qué tipo de clientes en específico puede hacer llegar una oferta de un producto de alto valor, sin tener que incurrir a una campaña masiva en la televisión... La banca, por ejemplo, es bien conocida por tener acceso a bases de datos especializadas de ciertos clientes a quienes les vive ofreciendo productos a diestra y siniestra gracias a que conocen que son personas de alto poder adquisitivo para quienes incluso tienen tratos con tasas preferenciales, es decir, les tienen agrupados dentro de un mercado bien segmentado gracias a la interpretación de su historial de crédito, entre otros vectores. En ambos casos como en estos supuestos ejemplos dichos, la información alojada en DICOM, información que vale oro, información que NO ES GRATIS, información supuestamente PRIVADA, nuestra INFORMACIÓN PERSONAL se reduce finalmente a un PRODUCTO por el que DICOM vende al mejor postor.... La pregunta es... ¿Nos pidió permiso para hacerlo?

DICOM no va a desaparecer solo le están "Corrigiendo la Plana".

Contrario a lo que muchos de nosotros podríamos pensar, el hecho de que la CSJ declare inconstitucional a DICOM, no significa que su esquema de negocio queda prohibido, abolido o anulado. No, de ninguna manera, solo le están "corrigiendo la plana" como bien podríamos a manera de símil comentar. 

Lo que sí es seguro o al menos debemos suponer como tal es que DICOM tiene que de forma inmediata DEPURAR sus bases de datos de la siguiente manera: Eliminar de su base de datos a todas aquellos salvadoreños y salvadoreñas que NO HAYAN AUTORIZADO de manera VOLUNTARIA Y POR ESCRITO (no colocaré "consciente" por lo que explico en el último párrafo) que sus datos sean compartidos, analizados, publicados y finalmente vendidos al mejor postor en la base de datos de DICOM. 

En el "deber ser" de las cosas, DICOM tiene que contar con un documento que diga que cada uno de nosotros les autoriza y estamos de acuerdo en que se publiquen nuestros datos (y se vendan finalmente). Si este documento no existe, simplemente no pueden hacerlo. 

Exigirle a DICOM que cumpla con este fallo está en nuestras manos. 

Conocida el fallo de la CSJ, que me corrija alguien, pero yo interpreto que puedo hacer valer mi derecho a la autodeterminación informativa exigiéndole a DICOM que me demuestre si ellos tienen mi autorización para divulgar mi información de mi historial de crédito (y venderla) y a que paren de hacerlo si ese no es el caso. 

Ojo: Puede ser que usted o yo ya les hallamos dado autorización pero sin darnos cuenta. 

Desde hace algún tiempo atrás los bancos y entidades que ceden créditos, debido a una regulación establecida en la Ley de Regulación de los Servicios de Información sobre el Historial del Crédito de las Personas que exige en efecto que el cliente dé su "visto bueno" a que se le investigue su historial, los bancos, si ustedes lo han notado, nos hacen firmar un "papelito" o carta preelaborada donde nosotros "de forma voluntaria" les firmamos so pena de que nuestro trámite no sea admitido. Este documento nos lo dan para firmar  entre todos esos montones de documentos que firmarmos por lo general  SIN PENSARLO NI LEERLOS al momento de solicitar o contratar una tarjeta o un préstamo bancario o comercial ya que lo que lamentablemente nos urge es simplemente acceder al producto o dinero en ese momento. Ese documento puede amparar a DICOM en este sentido, sin embargo, es deber de DICOM estar en capacidad de DEMOSTRAR que en efecto y tiene en su poder esta autorización firmada por cada uno de nosotros y señalada por la CSJ. 

Hacer valer nuestros derechos depende de cada uno de nosotros. ¿Porqué no intentarlo esta vez?




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lunes, octubre 20, 2014

Citi abandona la Banca de Consumo en 11 Mercados de Europa, Asia y Latinoamérica.

Publicado por Marvin Santos 5 Comentarios
Exterior view of the citi tower
Exterior view of the citi tower (Photo credit: Wikipedia)
Citi Holdings es la entidad con la que CITI realiza sus negocios de banca de consumo en Estados Unidos, Europa, Asia y Latinoamérica y la que gracias a una "decisión estratégica" tomada por el CEO de CITI,  Michael Corbat, abandona a 11 de esos mercados que en su mayoría corresponden a países latinoamericanos, entre ellos El Salvador argumentando una re - estructuración estratégica para enfocarse en mercados más redituables.

Citi reduce su presencia en un contexto de bonanza financiera. 

Contrario a la lógica de muchos de nosotros, CITI toma la decisión "estratégica" de abandonar estos mercados de su banca de consumo a pesar de haber reportado excelentes y de hecho hasta inesperadas ganancias al final del tercer trimestre del presente año. De hecho, de acuerdo a proyecciones que el propio CITI y también Forbes de hace un año no le daban números tan ventajosos como los obtenidos en la práctica al cierre de septiembre del 2014.

La decisión de abandonar estos mercados tiene a la base, de acuerdo a Michael Corbat,  el hecho de que estos 11 mercados con todos sus costos de personal e infraestructura contribuyen únicamente al 5% de todas las ganancias generadas por el grupo a nivel mundial, lo cual es un rendimiento bajo para sus estándares. Simplificar y optimizar una mega estructura que pesa actualmente más de 109 millones de dólares sumados en cartera de clientes, y activos para enfocarse en mercados emergentes más fuertes que le aseguren mejores ganancias en beneficio de sus accionistas, de acuerdo a su CEO,  es aparentemente la  mejor de las opciones para CITI a nivel global. Los mercados que Citi Group evaluó como poco rentables son : República Checa, Hungría, Egipto, Guam, Japón, Panamá, Guatemala, Costa Rica, Nicaragua, Perú y El Salvador.

CITI EL SALVADOR

¿Y qué pasará con Citi El Salvador?

De acuerdo a lo expresado por las oficinas centrales de Citi a diversos medios, los activos serán vendidos y de  hecho este proceso de venta puede ser que ya se haya puesto en marcha  o esté a la vuelta de la esquina de llevarse a cabo en nuestro país. 

El Citi, a excepción de Honduras donde recientemente cerró operaciones, está presente en todos los países de centroamérica.  Esto supone contar con una infraestructura de activos físicos, en cartera y en recursos humanos nada despreciables para cualquiera de los otros bancos que pudieran aprovecharse de la ocasión para dar un salto de calidad y en resumidas cuentas consolidarse en un nuevo banco regional.

Ubicación del subcontinente centroamericano en...
Citi El Salvador, de acuerdo al Ranking Bancario de Abansa publicado a Agosto del 2014 ocupa la cuarta posición a nivel nacional precedido del  Agrícola, Davivienda y Scotiabank. Tiene un total de activos de 1,675.3 millones de dólares, 1,057 millones en préstamos en su mayoría de consumo y ganancias a la fecha de un poco más de 6 millones de dólares. En números gruesos un banco estable y en bonanza financiera que puede ser el peldaño para que otros en la escala como Banco de América Central o en especial Banco Promérica que dicho sea de paso ya es regional, aprovechen la oportunidad de crecer. 

Cuando un banco es vendido, lo que sucede es que el comprador adquiere los activos y los pasivos a la vez. Es decir, en el caso de la cartera de créditos, ésta será absorbida por la entidad que lo compre y por supuesto será gestionada hasta su finalización por este nuevo comprador. Los créditos no desaparecerán ni dejarán de ser exigibles, al contrario, puede ser que la exigencia del pago de todas estas obligaciones, sobre todo las que se encuentren en mora, experimenten un período de agudización y agresividad en la gestión de recuperación de mora en las instancias administrativas y/o judiciales.  Por de pronto habrá que esperar cómo se desarrollo este proceso que dicho está es inminente. 


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jueves, julio 24, 2014

Difundir: El Blog Créditos en El Salvador ya Tiene Canal en Youtube

Publicado por Marvin Santos
A fin de contribuir a la difusión del contenido de mi blog he habilitado un Canal en Youtube donde voy a estar subiendo videos con el contenido de los artículos más leídos de este blog, además vídeos sobre noticias y reviews de las ofertas y servicios de la banca en El Salvador.

Desde ya les invito a divulgar estos vídeos y por supuesto recomendar mi blog con sus amigos y familiares.


Estos videos también estarán insertados en sus correspondientes artículos.



Aquí les dejo uno de ellos para que puedan ver el tipo de contenido. 



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